СТРАХОВА́НИЕ

СТРАХОВА́НИЕ, ме­тод управ­ле­ния рис­ка­ми, вид пред­при­ни­ма­тель­ст­ва. Сущ­ность стра­хо­вой ус­лу­ги за­клю­ча­ет­ся в пре­до­став­ле­нии стра­хо­вой ком­па­ни­ей за ого­во­рён­ную до­го­во­ром С. пла­ту (стра­хо­вая пре­мия) фи­нан­со­вой за­щи­ты субъ­ек­там хо­зяй­ст­во­ва­ния и гра­ж­да­нам при на­сту­п­ле­нии стра­хо­во­го со­бы­тия в ре­зуль­та­те кон­крет­но­го за­стра­хо­ван­но­го рис­ка или пе­реч­ня рис­ков за счёт средств фон­да, сфор­ми­ро­ван­но­го из стра­хо­вых пре­мий.

С. ос­но­ва­но на прин­ци­пах: пе­ре­да­ча рис­ка на­сту­п­ле­ния эко­но­мич. по­терь; пе­ре­рас­пре­де­ле­ние до­хо­дов и на­ко­п­ле­ний, ущер­ба по тер­ри­то­рии и во вре­ме­ни; за­мк­ну­тое рас­пре­де­ле­ние ущер­ба в рам­ках соз­да­вае­мо­го из стра­хо­вых пре­мий стра­хо­во­го фон­да; фи­нан­со­вая эк­ви­ва­лент­ность (дос­та­точ­ность со­би­рае­мых стра­хо­вых взно­сов для осу­ще­ст­в­ле­ния стра­хо­вых вы­плат и ве­де­ния де­ла). С. мож­но оп­ре­де­лить как ме­тод фик­са­ции ми­ним. убыт­ков по рис­ку (уп­ла­чен­ная стра­хо­вая пре­мия) в рам­ках от­вет­ст­вен­но­сти, при­ня­той на се­бя стра­хов­щи­ком.

Эле­мен­ты С., пре­ж­де все­го в ви­де вза­им­но­го С. внут­ри замк­ну­тых ор­га­ни­за­ций, вы­яв­ля­ют­ся во мно­гих куль­ту­рах Древ­не­го ми­ра. В пе­ри­од Сред­не­ве­ко­вья С. осу­ще­ст­в­ля­лось внут­ри гиль­дий и це­хов. Во вре­мя ак­тив­но­го раз­ви­тия мор. тор­гов­ли, по­сле эпо­хи Ве­ли­ких гео­гра­фи­че­ских от­кры­тий, бы­ст­ро раз­ви­ва­ет­ся мор­ское С. Совр. мо­дель С. на­ча­ла скла­ды­вать­ся в сер. 19 в. Ны­не С. – один из важ­ней­ших эле­мен­тов сис­те­мы эко­но­мич. от­но­ше­ний.

Стра­хо­вой ры­нок – со­во­куп­ность ин­сти­ту­тов и ме­ха­низ­мов, дей­ст­вую­щих в це­лях сни­же­ния тран­сак­ци­он­ных из­дер­жек, ог­ра­ни­чи­ваю­щих и струк­ту­ри­рую­щих по­ве­де­ние эко­но­мич. аген­тов по по­во­ду соз­да­ния, ку­п­ли-про­да­жи и по­треб­ле­ния ус­луг С. Сре­ди пред­ста­ви­те­лей ин­фра­струк­ту­ры стра­хо­во­го рын­ка вы­де­ля­ют стра­хо­вых аген­тов и бро­ке­ров, сюр­вей­е­ров (экс­пер­тов по оцен­ке рис­ков при за­клю­че­нии до­го­во­ра С.) и ад­жа­сте­ров (экс­пер­тов по оцен­ке ущер­ба, уча­ст­вую­щих в уре­гу­ли­ро­ва­нии спо­ров). Стра­хо­вую дея­тель­ность мо­гут вес­ти стра­хо­вые ком­па­нии и об­ще­ст­ва вза­им­но­го С. (ОВС), в ко­то­рых С. иму­ще­ст­вен­ных ин­те­ре­сов чле­нов об­ще­ст­ва осу­ще­ст­в­ля­ет­ся на вза­им­ной ос­но­ве пу­тём объ­е­ди­не­ния в ОВС не­об­хо­ди­мых для это­го средств.

Гл. ха­рак­те­ри­сти­ки стра­хо­во­го рын­ка: ко­ли­че­ст­во ком­па­ний и ОВС, со­во­куп­ные пре­мии и вы­пла­ты, до­ля С. в ВВП, пре­мия в рас­чё­те на ду­шу на­се­ле­ния. По этим по­ка­за­те­лям стра­хо­вой ры­нок Рос­сии от­ста­ёт от рын­ков США, Ев­ро­пы, Япо­нии и со­пос­та­вим с рын­ка­ми стран СНГ и БРИКС.

Вы­де­ля­ют обя­за­тель­ное – за­ко­но­да­тель­но за­кре­п­лён­ное и доб­ро­воль­ное С. По це­ли раз­ли­ча­ют С. лич­ное, иму­ще­ст­вен­ное, жиз­ни, ме­ди­цин­ское, от не­сча­ст­ных слу­ча­ев, от­вет­ст­вен­но­сти, пред­при­ни­ма­тель­ских и фи­нан­со­вых рис­ков. С. про­ти­во­прав­ных ин­те­ре­сов, а так­же ин­те­ре­сов, ко­то­рые не яв­ля­ют­ся про­ти­во­прав­ны­ми, но их С. за­пре­ще­но за­ко­ном (напр., в РФ рис­ки уча­стия в ло­те­ре­ях и сдел­ках ти­па «па­ри»), не до­пус­ка­ет­ся. Для лю­бо­го по­тен­ци­аль­но­го стра­хо­ва­те­ля важ­ны ус­ло­вия, ко­то­рым долж­ны со­от­вет­ст­во­вать пе­ре­да­вае­мые на С. рис­ки. Кри­те­рии С. сле­дую­щие: риск име­ет слу­чай­ный ха­рак­тер; мож­но рас­счи­тать ве­ро­ят­ность реа­ли­за­ции рис­ка; от­сут­ст­ву­ет умы­сел стра­хо­ва­те­ля; факт реа­ли­за­ции рис­ка не из­вес­тен ни во вре­ме­ни, ни в про­стран­ст­ве; риск не но­сит ка­та­ст­ро­фи­че­ско­го (гло­баль­но­го) по фи­нан­со­вым по­след­ст­ви­ям ха­рак­те­ра; мож­но рас­счи­тать ве­ро­ят­ный ущерб от реа­ли­за­ции рис­ка; С. рис­ка не за­пре­ще­но за­ко­но­да­тель­но.

Для обес­пе­че­ния фи­нан­со­вой ус­той­чи­во­сти и пла­тё­же­спо­соб­но­сти стра­хов­щи­ков ус­та­нав­ли­ва­ют­ся за­ко­но­дат. тре­бо­ва­ния к ним, го­су­дар­ст­во осу­ще­ст­в­ля­ет стра­хо­вой над­зор (в РФ это функ­ция Деп-та стра­хо­во­го рын­ка в Бан­ке Рос­сии). Стра­хов­щи­ки в этих це­лях заклю­ча­ют до­го­во­ры пе­ре­стра­хо­ва­ния: стра­хов­щик, ис­хо­дя из сво­их фи­нан­со­вых воз­мож­но­стей, часть от­вет­ст­вен­но­сти по рис­кам пе­ре­да­ёт на со­гла­со­ван­ных ус­ло­ви­ях др. стра­хов­щи­кам для соз­да­ния сба­лан­си­ро­ван­но­го порт­фе­ля до­го­во­ров С., обес­пе­че­ния фи­нан­со­вой ус­той­чи­во­сти и рен­та­бель­но­сти стра­хо­вых опе­ра­ций.

Для рын­ка С. Рос­сии ха­рак­тер­ен рост стра­хо­во­го рын­ка, обес­пе­чи­вае­мый в зна­чит. сте­пе­ни за счёт обя­зат. ви­дов С. и во­вле­че­ния на­се­ле­ния в стра­хо­вые от­но­ше­ния при кре­ди­то­ва­нии; пре­об­ла­да­ет С. пред­при­ятий и кор­по­ра­тив­ных кли­ен­тов в ущерб мас­со­вым ви­дам С., рас­счи­тан­ным на фи­зич. лиц (за ис­клю­че­ни­ем ОСАГО), т. е. низ­кий уро­вень про­ник­но­ве­ния стра­хо­вых ус­луг; при зна­чит. чис­ле стра­хо­вых аген­тов от­ме­ча­ет­ся их не­вы­со­кий проф. уро­вень; стра­хо­вой биз­нес кон­цен­три­ру­ет­ся в рам­ках дея­тель­но­сти не­сколь­ких де­сят­ков круп­ных стра­хо­вых ком­па­ний; го­су­дар­ст­во уча­ст­ву­ет в по­кры­тии убыт­ков от круп­ных при­род­ных ка­та­ст­роф.

В ми­ро­вой прак­ти­ке С. ис­поль­зу­ет­ся го­су­дар­ст­вом для сти­му­ли­ро­ва­ния раз­ви­тия оп­ре­де­лён­ных от­рас­лей эко­но­ми­ки. Для сни­же­ния фи­нан­со­вой на­груз­ки на стра­хо­ва­те­лей го­су­дар­ст­во мо­жет суб­си­ди­ро­вать стра­хо­вые взно­сы или вы­пла­ты, пре­дос­тав­лять на­ло­го­вые льго­ты. Льгот­ные ус­ло­вия су­ще­ст­ву­ют при­ме­ни­тель­но к мед., пен­си­он­но­му, с.-х., жи­лищ­но­му и ипо­теч­но­му стра­хо­ва­нию.

Ин­фор­ма­ти­за­ция об­ще­ст­ва обу­сло­ви­ла по­яв­ле­ние С. ин­тел­лек­ту­аль­ной соб­ст­вен­но­сти. К но­вым тех­но­ло­ги­ям в С. от­но­сят­ся: ин­тер­нет-стра­хо­ва­ние (при­ме­ня­ет­ся в от­но­ше­нии ти­по­вых стра­хо­вых про­дук­тов, ко­то­рые не тре­бу­ют экс­пер­ти­зы; напр., в РФ с 2015 мож­но при­об­ре­сти по­лис ОСАГО), фи­нан­со­вые су­пер­мар­ке­ты (объ­е­ди­не­ние не­сколь­ких фи­нан­со­вых ин­сти­ту­тов для наи­бо­лее пол­но­го удов­ле­тво­ре­ния фи­нан­со­вых ин­те­ре­сов кли­ен­та), объ­е­ди­не­ние бан­ков­ских и стра­хо­вых ус­луг (бан­ко­ст­ра­хо­ва­ние).