БАНК

БАНК (франц. banque, от итал. banca – ска­мья, лав­ка ме­ня­лы), де­неж­но-кре­дит­ный ин­сти­тут, ре­гу­ли­рую­щий пла­тёж­ный обо­рот в на­лич­ной и без­на­лич­ной фор­ме. Дея­тель­ность Б. со­сре­до­то­че­на в сфе­рах об­ме­на, де­неж­но­го обо­ро­та и кре­ди­та. Как од­на из сто­рон эко­но­мич. от­но­ше­ний Б. все­гда вы­сту­па­ет ли­бо кол­лек­тив­ным кре­ди­то­ром, ли­бо кол­лек­тив­ным за­ём­щи­ком. В нём ак­ку­му­ли­ру­ют­ся сво­бод­ные де­неж­ные сред­ст­ва и ка­пи­талы эко­но­мич. субъ­ек­тов, про­ис­хо­дит кон­цен­тра­ция ре­сур­сов, на­прав­ляе­мых на удов­ле­тво­ре­ние об­ществ. по­треб­но­стей.

С эко­но­ми­ко-ор­га­ни­за­ци­он­ной точ­ки зре­ния струк­ту­ра Б. со­сто­ит из че­ты­рёх бло­ков. Пер­вый блок – бан­ков­ский ка­пи­тал, фор­ми­руе­мый на ба­зе соб­ст­вен­ных и пре­им. при­вле­чён­ных средств. Бан­ков­ский ка­пи­тал, оп­ре­де­ляю­щий ус­той­чи­вость Б., пред­став­ля­ет со­бой обо­со­бив­шую­ся часть пром. и тор­го­во­го ка­пи­та­ла; он су­ще­ст­ву­ет толь­ко в дви­же­нии, с его по­мо­щью сред­ст­ва, сво­бод­ные у од­них эко­но­мич. субъ­ек­тов, пе­ре­да­ют­ся др. субъ­ек­там, удов­ле­тво­ряя их мно­го­об­раз­ные по­треб­но­сти. Не­пре­рыв­ность дви­же­ния ка­пи­та­ла по­вы­ша­ет до­ход­ность Б., его кон­ку­рен­то­спо­соб­ность и ры­ноч­ную стои­мость. Вто­рой блок – осо­бая груп­па людей – спе­циа­ли­сты, об­ла­даю­щие проф. зна­ния­ми и опы­том ве­де­ния бан­ков­ских опе­ра­ций. Ор­га­ни­зуя дви­же­ние ка­пи­та­ла с по­мо­щью третье­го (про­из­вод­ст­вен­но­го) бло­ка, со­стоя­ще­го из бан­ков­ской тех­ни­ки, зда­ний, ком­му­ни­ка­ций и ин­фор­мац. ба­зы, ра­бот­ни­ки Б. об­слу­жи­ва­ют пред­при­ятия и гра­ж­дан. Чет­вёр­тый блок со­став­ля­ет бан­ков­ская дея­тель­ность, в про­цес­се ко­то­рой соз­да­ёт­ся спе­ци­фич. бан­ков­ский про­дукт, со­стоя­щий из ус­луг, пре­дос­тав­ляе­мых в де­неж­ной фор­ме. На мик­ро­уров­не дан­ные ус­лу­ги сла­га­ют­ся из кре­ди­то­ва­ния кли­ен­тов бан­ка, их рас­чёт­но-кас­со­во­го об­слу­жи­ва­ния, приё­ма де­по­зи­тов и др. Вы­пол­няе­мые Б. опе­ра­ции пре­вра­ща­ют­ся в управ­ле­ние де­неж­ны­ми по­то­ка­ми, про­хо­дя­щи­ми че­рез сче­та и кас­сы де­неж­но-кре­дит­ных уч­ре­ж­де­ний.

Со­глас­но бан­ков­ско­му за­ко­но­да­тель­ст­ву ря­да стран, в т. ч. и Рос­сии, Б. вы­сту­па­ет как юри­дич. ли­цо, ко­то­рое в со­во­куп­но­сти вы­пол­ня­ет три бан­ков­ские опе­ра­ции: кре­дит­ную, де­по­зит­ную и рас­чёт­ную. В дей­ст­ви­тель­но­сти Б. вы­пол­ня­ют го­раз­до боль­ший круг опе­ра­ций, от­сю­да и раз­но­об­ра­зие их ви­дов как эле­мен­тов бан­ков­ской сис­те­мы.

Клас­си­фи­ка­ция. По функ­цио­наль­но­му на­зна­че­нию Б. мож­но под­раз­де­лить на эмис­си­он­ные и де­ло­вые (ком­мер­че­ские). Эмис­си­он­ны­ми яв­ля­ют­ся все центр. Б., за­час­тую их на­зы­ва­ют на­цио­наль­ны­ми (или го­су­дар­ст­вен­ны­ми) Б. той или иной стра­ны. Их ос­но­во­по­ла­гаю­щая операция – вы­пуск на­лич­ных де­нег в об­ра­ще­ние. Б. не за­ня­ты не­по­сред­ст­вен­но об­слу­жи­ва­ни­ем ин­ди­ви­ду­аль­ных клиентов – юри­дич. и фи­зич. лиц (эту за­да­чу вы­пол­ня­ют ком­мерч. бан­ки, осу­ще­ст­в­ляю­щие опе­ра­ции, раз­ре­шён­ные бан­ков­ским за­ко­но­да­тель­ст­вом).

По ха­рак­те­ру со­вер­шае­мых опе­ра­ций Б. де­лят­ся на уни­вер­саль­ные и спе­циа­ли­зи­ро­ван­ные. Уни­вер­саль­ные Б. вы­пол­ня­ют весь на­бор бан­ков­ских ус­луг, не­за­ви­си­мо от на­прав­ле­ний сво­ей дея­тель­но­сти мо­гут об­слу­жи­вать как фи­зич., так и юри­дич. лиц. Юри­дич. ста­тус уни­вер­саль­но­го Б. в ка­ж­дой стра­не мо­жет ме­нять­ся, мно­гое за­ви­сит от тех пол­но­мо­чий, ко­то­рые ему при этом ус­та­нов­ле­ны. Как пра­ви­ло, в ка­че­ст­ве уни­вер­саль­ных вы­сту­па­ют та­кие Б., ко­то­рые не толь­ко вы­пол­ня­ют мно­го­об­раз­ный пе­ре­чень бан­ков­ских опе­ра­ций, но и функ­цио­ни­ру­ют в сфе­ре меж­ре­гио­наль­ных и меж­на­цио­наль­ных эко­но­мич. от­но­ше­ний. Спе­циа­ли­зир. Б. осу­ще­ст­в­ля­ют оп­ре­де­лён­ные ви­ды опе­ра­ций, напр. Б. ипо­теч­ные, спе­циа­ли­зи­рую­щие­ся на внеш­не­эко­но­мич. опе­ра­ци­ях и др. Ми­ро­вой опыт сви­де­тель­ст­ву­ет о том, что Б. мо­гут раз­ви­вать­ся как по ли­нии уни­вер­саль­но­сти, так и по ли­нии спе­циа­ли­за­ции. Так, в Ев­ро­пе пре­об­ла­да­ет уни­вер­саль­ный тип Б. (осо­бен­но в Гер­ма­нии и Фран­ции), спе­циа­ли­за­ция бо­лее ха­рак­тер­на для Б. США.

В от­рас­ле­вом от­но­ше­нии Б. под­раз­деля­ют­ся на мно­го­от­рас­ле­вые и об­слу­жи­ваю­щие пре­им. од­ну из от­рас­лей или под­от­рас­лей эко­но­ми­ки (напр., авиа­ци­он­ную, ав­то­мо­биль­ную, неф­те­хи­ми­че­скую пром-сть, с. х-во). В Рос­сии пре­об­ла­да­ют мно­го­от­рас­ле­вые Б., что пред­поч­ти­тель­нее с по­зи­ции сни­же­ния бан­ков­ско­го рис­ка.

По фор­ме соб­ст­вен­но­сти вы­де­ля­ют гос. ак­цио­нер­ные, коо­пе­ра­тив­ные, ча­ст­ные и сме­шан­ные бан­ки. Го­су­дар­ст­вен­ны­ми ча­ще все­го яв­ля­ют­ся эмис­си­он­ные бан­ки. Бо­лее 40% рос­сий­ских ком­мерч. Б. по ха­рак­те­ру соб­ст­вен­но­сти яв­ля­ют­ся го­су­дар­ст­вен­ны­ми. На нац. бан­ков­ских рын­ках до­пус­ка­ет­ся функ­цио­ни­ро­ва­ние иностр. Б. В ря­де стран мас­шта­бы их дея­тель­но­сти не ог­ра­ни­чи­ва­ют­ся, в не­ко­то­рых стра­нах ус­та­нав­ли­ва­ют­ся оп­ре­де­лён­ные пре­де­лы. В Рос­сии пре­дель­ные гра­ни­цы уча­стия иностр. ка­пи­та­ла в со­во­куп­ном ка­пи­та­ле рос. Б. не ус­та­нов­ле­ны; с 2000-х гг. раз­мер ка­пи­та­ла иностр. Б. не пре­вы­ша­ет 10%.

Ис­хо­дя из пра­во­вой фор­мы ор­га­ни­за­ции, Б. мож­но под­раз­де­лить на об­ще­ст­ва от­кры­то­го и за­кры­то­го ти­па с ог­ра­ни­чен­ной от­вет­ст­вен­но­стью. Воз­мож­на клас­си­фи­ка­ция Б. и по чис­лу фи­лиа­лов. Напр., в Рос­сии наи­боль­шее чис­ло фи­лиа­лов име­ет Сбе­ре­га­тель­ный банк РФ. В це­лом по стра­не на нач. 2005 на­счи­ты­ва­лось 3238 фи­лиа­лов этого Б. Наи­бо­лее вы­со­кая сте­пень обес­пе­чен­но­сти бан­ков­ски­ми ус­лу­га­ми (кон. 2004) на­блю­да­лась в Мо­ск­ве и Моск. обл. (32,4% всех бан­ков и их фи­лиа­лов), в При­волж­ском (17,4%) и Се­ве­ро-За­пад­ном (9,9%) фе­де­раль­ных ок­ру­гах.

По сфе­ре об­слу­жи­ва­ния Б. де­лят­ся на ре­гио­наль­ные, меж­ре­гио­наль­ные, на­цио­наль­ные, ме­ж­ду­на­род­ные. К ре­гио­наль­ным Б., об­слу­жи­ваю­щим гл. обр. ме­ст­ный ре­ги­он, от­но­сят­ся му­ни­ци­паль­ные Б. По мас­шта­бам дея­тель­но­сти мож­но вы­де­лить ма­лые, сред­ние, круп­ные Б., бан­ков­ские кон­сор­циу­мы, меж­бан­ков­ские объ­е­ди­не­ния. В ря­де стран функ­цио­ниру­ют уч­ре­ж­де­ния мел­ко­го кре­ди­та. К ним от­но­сят­ся ссу­до-сбе­ре­гатель­ные Б., строи­тель­но-с­бе­ре­га­тель­ные кассы, кре­дит­ные коо­пе­ра­ти­вы и др.

В бан­ков­ской сис­те­ме вы­де­ля­ют так­же Б. спец. на­зна­че­ния и не­бан­ков­ские кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции. Б. спец. на­зна­че­ния яв­ля­ют­ся упол­но­мо­чен­ны­ми Б., ко­то­рые по ука­за­нию ор­га­нов ис­пол­нит. вла­сти осу­ще­ст­в­ля­ют фи­нан­си­ро­ва­ние оп­ре­де­лён­ных гос. про­грамм и про­ек­тов. Не­бан­ков­ские кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции не име­ют ста­ту­са Б., не по­лу­ча­ют от центр. Б. ли­цен­зию на осу­ще­ст­в­ле­ние со­во­куп­ной бан­ков­ской дея­тель­но­сти, в свя­зи с чем со­вер­ша­ют лишь отд. опе­ра­ции.

Функ­ции Б. но­сят спе­ци­фич. ха­рак­тер, от­ли­ча­ют­ся от функ­ций др. эко­но­мич. ин­сти­ту­тов. Раз­ли­ча­ют три функ­ции Б. Пер­вая из них – ак­ку­му­ля­ция средств: Б. со­би­ра­ет вре­мен­но сво­бод­ные сред­ст­ва; ак­ку­му­ли­руе­мые де­неж­ные ре­сур­сы ис­поль­зу­ют­ся на удов­ле­тво­ре­ние не сво­их, а чу­жих по­треб­но­стей; соб­ст­вен­ность на ак­ку­му­ли­руе­мые сред­ст­ва ос­та­ёт­ся у пер­во­на­чаль­но­го кре­ди­то­ра (кли­ен­та бан­ка). Вто­рая функ­ция Б. – ре­гу­ли­ро­ва­ние де­неж­но­го об­ра­ще­ния. На прак­ти­ке она реа­ли­зу­ет­ся по­сред­ст­вом осу­ще­ст­в­ле­ния ком­плек­са опе­ра­ций, при­знан­ных бан­ков­ски­ми и за­ко­но­да­тель­но за­кре­п­лён­ных за Б. как де­неж­но-к­ре­дит­ным ин­сти­ту­том. Это ста­но­вит­ся воз­мож­ным в си­лу то­го, что Б. яв­ля­ют­ся цен­тра­ми, че­рез ко­то­рые про­хо­дит пла­тёж­ный обо­рот разл. субъ­ек­тов эко­но­ми­ки. Из Б. вы­хо­дят де­неж­ные по­токи, они в нём со­сре­до­то­чи­ва­ют­ся, де­неж­ные сред­ст­ва и ка­пи­тал со­вер­ша­ют свой обо­рот. Бла­го­да­ря сис­те­ме рас­чё­тов, кре­ди­то­ва­нию, эми­ти­ро­ва­нию пла­тёж­ных средств де­неж­ное об­ра­ще­ние уве­ли­чи­ва­ет­ся или со­кра­ща­ет­ся (ре­гу­ли­ру­ет­ся) в со­от­вет­ст­вии с по­треб­но­стя­ми про­из­вод­ст­ва и об­ра­ще­ния. Тре­тья функ­ция Б. – по­сред­ни­че­ская. Че­рез Б. про­хо­дят пла­те­жи эко­но­мич. субъ­ек­тов. На­хо­дясь «ме­ж­ду» кли­ен­та­ми, со­вер­шая пла­те­жи по их по­ру­че­нию, Б. та­ким об­ра­зом ис­пол­ня­ют по­сред­ни­че­скую мис­сию. Эта функ­ция про­яв­ля­ет­ся и в том, что че­рез Б. про­хо­дит де­неж­ный обо­рот как отд. эко­но­мич. субъ­ек­тов, так и эко­но­ми­ки в це­лом. На­хо­дясь в цен­тре эко­но­мич. жиз­ни, Б. по­лу­ча­ет воз­мож­ность транс­фор­ми­ро­вать (из­ме­нять) раз­мер, сро­ки и на­прав­ле­ния ка­пи­та­лов в со­ответ­ст­вии с по­треб­но­стя­ми эко­но­ми­ки. Прак­ти­че­ски дан­ная функ­ция ото­бра­жа­ет транс­фор­ма­цию ре­сур­сов, обес­пе­чи­вая в ши­ро­ких мас­шта­бах взаи­мо­дей­ст­вие эко­но­мич. субъ­ек­тов и со­кра­ще­ние рис­ка.

Гл. на­зна­че­ние Б. со­сто­ит в обес­пе­чении кон­цен­тра­ции сво­бод­ных средств и ка­пи­та­лов, в упо­ря­до­че­нии и ра­цио­на­ли­за­ции де­неж­но­го обо­ро­та. Б. кон­цен­три­ру­ют отд. на­прав­ле­ния дви­же­ния средств в ог­ром­ные по­то­ки де­неж­ных ре­сур­сов. По­сле­дую­щее пе­ре­рас­пре­де­ле­ние де­неж­ных средств да­ёт воз­мож­ность не толь­ко под­дер­жать не­пре­рыв­ность про­из-ва и об­ра­ще­ния про­дук­тов, но и ус­ко­рить вос­про­из­вод­ст­вен­ный про­цесс в це­лом. Уже на ран­них ста­ди­ях дея­тель­но­сти Б. обес­пе­чи­ва­ли хра­не­ние де­неж­ных средств, их дви­же­ние (пе­ре­вод) во внут­рен­нем и внеш­не­тор­го­вом обо­ро­те, вы­сту­па­ли в ро­ли ме­нял де­неж­ных зна­ков од­ной стра­ны на ва­лю­ту др. стран. Пе­ре­ход от при­ми­тив­ных форм ве­де­ния де­неж­но­го хо­зяй­ст­ва к ор­га­ни­за­ции де­неж­но-кре­дит­ных от­но­ше­ний на ба­зе совр. ин­фор­мац. се­тей да­ёт воз­мож­ность ус­ко­рить вре­мя обо­ро­та, рас­ши­рить эко­но­мич. свя­зи ме­ж­ду то­ва­ро­про­из­во­ди­те­ля­ми.

Древ­ней­шим в ми­ре Б. слу­жил Крас­ный храм в Ме­со­по­та­мии (3400–3200 лет до н. э.), в ко­то­ром со­би­ра­лись зна­чи­тель­ные сво­бод­ные ма­те­ри­аль­ные ре­сур­сы, при­ум­но­жае­мые за счёт кре­ди­тов. Осу­ще­ст­в­ля­лись бан­ков­ские опе­ра­ции в на­ту­раль­ной фор­ме, за­ни­ма­лись ими по­ми­мо жре­цов-бан­ки­ров так­же круп­ные зем­ле­вла­дель­цы. Мас­шта­бы их дея­тель­но­сти осо­бен­но рас­ши­ри­лись в пе­ри­од Ва­ви­лон­ской ди­на­стии (2000 лет до н. э.). Рост бан­ков­ских опе­ра­ций со­дей­ст­во­вал обо­соб­ле­нию Б. от др. ви­дов дея­тель­но­сти, что при­ве­ло к соз­да­нию спец. уч­ре­ж­де­ния, осн. ви­дом дея­тель­но­сти ко­то­ро­го в даль­ней­шем ста­ла «тор­гов­ля день­га­ми». Раз­ви­тие то­ва­ро­об­ме­на, изо­бре­те­ние де­нег ук­ре­пи­ло и уве­ли­чи­ло гра­ни­цы дея­тель­но­сти Б. С на­ча­ла но­вой эры из­вест­на дея­тель­ность греч. (trapezai) и рим. (meusae) бан­ков. В ра­бо­вла­дельч. и феод. об­ще­ст­вах зна­чит. раз­ви­тие по­лу­чил рос­тов­щи­че­ский кре­дит. В сред­ние ве­ка бан­ков­ское де­ло раз­ви­ва­лось пре­ж­де все­го в тор­го­во-пром. го­ро­дах Сев. Ита­лии. Наи­бо­лее пол­ное раз­ви­тие мн. ме­то­ды бан­ков­ско­го де­ла по­лу­чи­ли в Ве­ли­ко­бри­та­нии в 18–19 вв.

Тенденции развития банков в мире

Пе­ре­рас­та­ние ин­тер­на­цио­на­ли­за­ции в гло­ба­ли­за­цию эко­но­ми­ки, а так­же про­цесс ре­гио­наль­ной ин­те­гра­ции оп­ре­де­ля­ют осн. совр. тен­ден­ции раз­ви­тия Б.

Ли­бе­ра­ли­за­ция бан­ков­ской дея­тель­но­сти обо­ст­ря­ет кон­ку­рен­цию ме­ж­ду Б. В це­лях по­вы­ше­ния их кон­ку­рен­то­спо­соб­но­сти уси­ли­ва­ет­ся кон­цен­тра­ция и цен­тра­ли­за­ция ка­пи­та­ла, опе­ре­жая ана­ло­гич­ный про­цесс в сфе­ре про­из-ва. На до­лю круп­ных Б. при­хо­дит­ся по­дав­ляю­щая часть со­во­куп­но­го ба­лан­са Б. стра­ны. Ор­га­ни­зу­ют­ся бан­ков­ские кар­те­ли, хол­дин­ги, син­ди­ка­ты, кон­сор­циу­мы. Сфор­ми­ро­ва­лись транс­на­цио­наль­ные Б. – ги­гант­ские ме­ж­ду­нар. кре­дит­но-фи­нан­со­вые ком­плек­сы уни­вер­саль­но­го ти­па, имею­щие за гра­ни­цей раз­ветв­лён­ную сеть фи­лиа­лов. Они мо­но­по­ли­зи­ро­ва­ли ми­ро­вой фи­нан­со­вый ры­нок, дик­ту­ют свои ус­ло­вия опе­ра­ций, про­во­дят еди­ную стра­те­гию (см. Рей­тинг ве­ду­щих бан­ков ми­ра). В ре­зуль­та­те слия­ний и по­гло­ще­ний ко­ли­че­ст­во Б. умень­ша­ет­ся (за 1990-е гг. в ря­де стран на 3–9%). Под влия­ни­ем рас­ту­щей кон­ку­рен­ции ис­че­за­ет чёт­кое раз­гра­ни­че­ние уни­вер­саль­ных и спе­циа­ли­зир. Б., хо­тя оно со­хра­ня­ет­ся. Уси­ли­ва­ет­ся их сбли­же­ние в по­ис­ках сво­ей ни­ши, при­бы­лей и стра­те­гии вы­жи­ва­ния. Стра­те­гич. ори­ен­та­ция стран на круп­ные Б. со­че­та­ет­ся с од­но­вре­мен­ным раз­ви­ти­ем и пра­во­вой под­держ­кой ре­гио­наль­ных, а так­же мел­ких и сред­них Б. Напр., в Ав­ст­рии ка­ж­дый из 600 ре­гио­наль­ных Б. име­ет спе­циа­ли­за­цию во из­бе­жа­ние до­ро­го­стоя­щей кон­ку­рен­ции.

Рейтинг ведущих банков мира (на 17.7.2004) 

Под влия­ни­ем ли­бе­ра­ли­за­ции дви­же­ния бан­ков­ских ка­пи­та­лов уси­ли­ва­ет­ся вне­дре­ние иностр. Б. в нац. бан­ков­скую сис­те­му.

В це­лях по­вы­ше­ния кон­ку­рен­то­спо­соб­но­сти Б. про­во­дит­ся ре­ст­рук­ту­ри­за­ция и мо­дер­ни­за­ция бан­ков­ской сис­те­мы. Со­кра­ща­ет­ся и со­вер­шен­ст­ву­ет­ся бан­ков­ская сеть. Ре­ор­га­ни­зу­ет­ся внутр. струк­ту­ра Б. в це­лях эко­но­мии рас­хо­дов. Б. осу­ще­ст­в­ля­ют дол­го­сроч­ное пла­ни­ро­ва­ние стра­те­гии сво­его раз­ви­тия (сро­ком до 15 лет), ко­то­рое еже­год­но уточ­ня­ет­ся в це­лях обес­пе­че­ния дос­та­точ­но­сти его ре­сур­сов, ка­че­ст­ва ка­пи­та­ла, объ­ё­ма при­бы­ли пу­тём оп­ти­ми­за­ции сте­пе­ни бан­ков­ских рис­ков. Биз­нес-пла­ни­ро­ва­ние в Б. пред­став­ле­но в фор­ме аль­тер­на­тив­ных ва­ри­ан­тов в за­ви­си­мо­сти от ры­ноч­ной конъ­юнк­ту­ры.

В це­лях на­ра­щи­ва­ния ре­сур­сов Б. ме­ня­ет­ся струк­ту­ра их пас­си­вов пу­тём уве­ли­че­ния эмис­сии цен­ных бу­маг, фон­до­вых и де­по­зи­тар­ных опе­ра­ций (хра­не­ние и об­слу­жи­ва­ние цен­ных бу­маг кли­ен­тов). Уси­ли­ва­ет­ся тен­ден­ция к секью­ритизации – за­ме­ще­нию тра­диц. форм бан­ков­ско­го кре­ди­та вы­пус­ком цен­ных бу­маг, обес­пе­чен­ных обя­за­тель­ст­ва­ми кли­ен­тов-за­ём­щи­ков.

Раз­ви­ва­ет­ся ин­фра­стук­ту­ра Б. с це­лью ох­ва­та бан­ков­ским об­слу­жи­ва­ни­ем боль­ше­го чис­ла жи­те­лей стра­ны. Напр., в Гер­ма­нии функ­цио­ни­ру­ют 50 тыс. от­де­ле­ний Б. (нас. ок. 81 млн. чел. в нач. 2000-х гг.). Для при­вле­че­ния кли­ен­тов Б. уде­ля­ют боль­шое вни­ма­ние рас­ши­ре­нию ви­дов бан­ков­ских опе­ра­ций, ус­луг, про­дук­тов, их ка­че­ст­ву и на­дёж­но­сти. Круп­ные Б. со­че­та­ют пра­ви­ло «всё для кли­ен­тов» с ин­ди­ви­ду­аль­ным под­хо­дом к ка­ж­до­му из них. С ис­поль­зо­ва­ни­ем совр. ин­фор­мац. тех­но­ло­гий, Ин­тер­не­та раз­ви­ва­ет­ся но­вое направление – элек­трон­ный бэн­кинг, дис­тан­ци­он­ное об­слу­жи­ва­ние кли­ен­тов.

В сис­те­ме мер по по­вы­ше­нию до­ве­рия кли­ен­тов к Б. пре­ду­смот­ре­ны осн. кри­те­рии их ка­че­ст­вен­но­го обслуживания – зна­ние кли­ен­та, ува­же­ние к его биз­не­су и ча­ст­ной жиз­ни, оп­ти­маль­ное удов­ле­тво­ре­ние его спро­са, а так­же тра­ди­ци­он­ная бан­ков­ская кон­фи­ден­ци­аль­ность. Од­на­ко бан­ков­ская тай­на из­дав­на не бы­ла аб­со­лют­ной и тем бо­лее в совр. усло­ви­ях, ко­гда ин­фор­мац. тех­но­ло­гии да­ют све­де­ния о ка­ж­дом кли­ен­те Б., уве­ли­чи­вая риск их раз­гла­ше­ния. Кро­ме то­го, за­ко­но­да­тель­ст­во предо­став­ля­ет пра­во вла­стям тре­бо­вать от Б. оп­ре­де­лён­ной ин­фор­ма­ции по уго­лов­ным де­лам, свя­зан­ным с пре­сту­п­ле­ния­ми в фи­нан­со­вой сфе­ре. Б. стран – чле­нов ФАТФ (Груп­па раз­ра­бот­ки фи­нан­со­вых мер борь­бы с от­мы­ва­ни­ем кри­ми­наль­ных де­нег; соз­да­на в 1989) обя­за­ны вы­яв­лять, пре­се­кать и со­об­щать в со­от­вет­ст­вую­щие ор­га­ны о по­доз­ри­тель­ных опе­ра­ци­ях, уча­ст­во­вать в про­ти­во­дей­ст­вии ле­га­ли­за­ции до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тём, фи­нан­си­ро­ва­нии тер­ро­риз­ма.

Вы­со­кая сте­пень ли­бе­ра­ли­за­ции бан­ков­ской дея­тель­но­сти со­че­та­ет­ся с жё­ст­ким гос. и кор­по­ра­тив­ным её ре­гу­ли­ро­ва­ни­ем на ос­но­ве ди­рек­тив, за­кре­п­лён­ных за­ко­ном. Со­вер­шен­ст­во­ва­ние за­ко­но­да­тель­ст­ва на­прав­ле­но на за­щи­ту ре­пу­та­ции кли­ен­та и Б. на рав­ных ус­ло­ви­ях.

Ре­гио­наль­ная эко­но­мич. ин­те­гра­ция в Ев­ро­пей­ском сою­зе (ЕС), соз­да­ние Эконо­ми­че­ско­го и ва­лют­но­го сою­за­, вве­де­ние ев­ро со­про­во­ж­да­ют­ся уни­фи­ка­ци­ей бан­ков­ско­го за­ко­но­да­тель­ст­ва, вве­де­нием еди­ных пра­вил дея­тель­но­сти Б. на фор­ми­рую­щем­ся еди­ном фи­нан­со­вом рын­ке ЕС. Раз­ра­ба­ты­ва­ет­ся стра­те­гия ин­те­гра­ции Б. стран – чле­нов ЕС в единое эко­но­мич. про­стран­ст­во. Про­цесс адап­та­ции Б. к но­вым ус­ло­ви­ям кон­ку­рен­ции со­про­во­ж­да­ет­ся про­ти­во­ре­чия­ми ме­ж­ду нац. и над­на­цио­наль­ны­ми ин­те­реса­ми стран Ев­ро­сою­за. Осн. пра­ви­ла бан­ков­ско­го над­зо­ра в ЕС уни­фи­ци­ро­ва­ны, и Б. обя­за­ны от­чи­ты­вать­ся пе­ред ор­га­на­ми бан­ков­ско­го над­зо­ра в ка­ж­дой стра­не пре­бы­ва­ния их фи­лиа­лов. В Ев­ро­пей­ском цен­траль­ном бан­ке функ­цио­ни­ру­ет Бан­ков­ская ко­мис­сия по ре­гу­ли­ро­ва­нию дея­тель­но­сти Б. как кон­суль­та­тив­ный ор­ган. Но еди­но­го ор­га­на бан­ков­ско­го над­зо­ра в ЕС нет; в этой сфе­ре нац. ин­те­ре­сы пре­ва­ли­ру­ют над ин­те­гра­ци­он­ны­ми.

В боль­шин­ст­ве стран бан­ков­ский над­зор осу­ще­ст­в­ля­ют не­за­ви­си­мые струк­ту­ры, в некоторых – центр. банк. В совр. ус­ло­ви­ях пре­об­ла­да­ет соз­да­ние не­за­ви­си­мых ор­га­нов бан­ков­ско­го над­зо­ра, но они со­труд­ни­ча­ют с центр. бан­ком. Ба­зель­ский к-т бан­ков­ско­го над­зо­ра (при Бан­ке ме­ж­ду­на­род­ных рас­чё­тов) раз­ра­ба­ты­ва­ет ре­ко­мен­да­ции ми­ро­во­го бан­ков­ско­го со­об­ще­ст­ва, ко­то­ры­ми ру­ко­вод­ству­ют­ся нац. бан­ки. В со­от­вет­ст­вии с эти­ми ре­ко­мен­да­ция­ми Б. раз­ра­ба­ты­ва­ют совр. ме­то­ды управ­ле­ния рис­ка­ми, воз­рос­ши­ми в ус­ло­ви­ях уси­ле­ния кон­ку­рен­ции. В этой свя­зи боль­шое вни­ма­ние уде­ля­ет­ся внеш­не­му и внут­рен­не­му ау­ди­ту на ос­но­ве ана­ли­за ко­ли­че­ст­вен­ных и ка­че­ст­вен­ных по­ка­за­те­лей дея­тель­но­сти бан­ков.

Пе­ре­ход бан­ков на ме­ж­ду­на­род­ные стан­дар­ты фи­нан­со­вой от­чёт­но­сти спо­соб­ст­ву­ет по­вы­ше­нию про­зрач­но­сти и дос­то­вер­но­сти их дея­тель­но­сти. За­ко­но­да­тель­ст­во обя­зы­ва­ет со­блю­дать куль­ту­ру кор­по­ра­тив­но­го управ­ле­ния, пра­ви­ла доб­ро­со­ве­ст­ной кон­ку­рен­ции и проф. эти­ки. В ря­де стран при­нят ко­декс чес­ти бан­ки­ра не на ос­но­ве за­ко­на, а в фор­ме «джент­ль­мен­ско­го» со­гла­ше­ния Б. (напр., в Швей­ца­рии), ко­то­рые ино­гда силь­нее за­ко­на. См. так­же Бан­ки в Рос­сии, Бан­ков­ская сис­те­ма, Бан­ков­ская дея­тель­ность, Бан­ков­ские сче­та.