КРЕДИ́Т ПОТРЕБИ́ТЕЛЬСКИЙ

КРЕДИ́Т ПОТРЕБИ́ТЕЛЬСКИЙ, пре­дос­тав­ля­ет­ся на удов­ле­тво­ре­ние по­тре­би­тель­ских нужд на­се­ле­ния в то­ва­рах дли­тель­но­го поль­зо­ва­ния и ус­лу­гах, по­треб­но­стей, свя­зан­ных с при­об­ре­те­ни­ем жи­лья, на не­от­лож­ные ну­ж­ды и др. Од­ной сто­ро­ной кре­дит­ной сдел­ки (кре­ди­то­ром) мо­гут вы­сту­пать ком­мерч. бан­ки, тор­говые пред­при­ятия, лом­бар­ды, пунк­ты про­ка­та, кре­дит­ные коо­пе­ра­ти­вы, кас­сы взаи­мо­по­мо­щи и др. ин­сти­ту­ты; дру­гой сто­ро­ной – на­се­ле­ние. К. п. пред­став­ля­ет со­бой за­ём де­нег, ис­точ­ник воз­вра­та ко­то­ро­го – до­хо­ды фи­зич. лиц. На этом ос­но­ва­нии к К. п. от­но­сят­ся ипо­теч­ные ссу­ды, свя­зан­ные с при­об­ре­те­ни­ем на­селе­ни­ем жи­лья.

К. п. мо­жет но­сить как де­неж­ную, так и то­вар­ную фор­му. В то­вар­ной фор­ме К. п. пре­дос­тав­ля­ет­ся в осн. тор­го­вы­ми ор­га­ни­за­ция­ми, ко­то­рые од­но­вре­мен­но вы­сту­па­ют за­ём­щи­ка­ми ком­мерч. бан­ков. В этом слу­чае гра­ж­да­не яв­ля­ют­ся кос­вен­ны­ми по­тре­би­те­ля­ми бан­ков­ско­го кре­ди­та: они оформ­ля­ют ссу­ду в тор­го­вой ор­га­ни­за­ции, ко­то­рая в свою оче­редь по­лу­чи­ла кре­дит в ком­мерч. бан­ке. В бан­ков­ской прак­ти­ке К. п. пре­дос­тав­ля­ет­ся с учё­том кре­ди­то­спо­соб­но­сти кли­ен­та – фи­зич. ли­ца, ко­то­рая оце­ни­ва­ет­ся, как пра­ви­ло, на ос­но­ве той или иной вы­бран­ной мо­де­ли.

Уп­ро­щён­ный ва­ри­ант кре­ди­то­ва­ния пре­ду­смат­ри­ва­ет пре­дос­тав­ле­ние по­тен­ци­аль­ным за­ём­щи­ком лишь до­ку­мен­та, удо­сто­ве­ряю­ще­го лич­ность. Эта мо­дель ис­поль­зу­ет­ся в тор­го­вых точ­ках и име­ет ряд дос­то­инств: бы­ст­ро­та и про­сто­та про­це­ду­ры по­лу­че­ния средств, сбли­же­ние мес­та удов­ле­тво­ре­ния по­треб­но­стей и по­лу­че­ния кре­ди­та; воз­мож­ность фор­ми­ро­ва­ния ши­ро­кой се­ти то­чек про­даж кре­дит­ных про­дук­тов, не­боль­шие за­тра­ты для кре­дит­ной ор­га­ни­за­ции. Су­ще­ст­вен­ный не­дос­та­ток мо­де­ли – уп­ро­щён­ная и ог­ра­ни­чен­ная во вре­ме­ни про­це­ду­ра вы­да­чи К. п. не да­ёт воз­мож­ность пол­но­цен­но оце­нить риск не­воз­вра­та кре­ди­та.

При др. мо­де­ли банк пе­ре­да­ёт дей­ствия, свя­зан­ные с не­по­сред­ст­вен­ным кон­так­том с за­ём­щи­ком, на аут­сор­синг треть­ему (юри­дич.) ли­цу (кре­дит­но­му агент­ст­ву и/или стра­хо­вой ком­па­нии). Кре­дит­ное агент­ст­во яв­ля­ет­ся по­ру­чи­те­лем по кре­ди­там кли­ен­тов, стра­хо­вая ком­па­ния страху­ет иму­ще­ст­во, при­ня­тое в обес­пе­че­ние по вы­дан­ным кре­ди­там, и так­же вы­сту­па­ет по­ру­чи­те­лем по этим ссу­дам. В та­кой мо­де­ли со­хра­ня­ет­ся вы­со­кий опе­ра­ци­он­ный риск, по­сколь­ку кон­такт с за­ём­щи­ком осу­ще­ст­в­ля­ет третье ли­цо, сте­пень кон­тро­ля за дей­ст­вия­ми ко­то­ро­го со сто­ро­ны бан­ка ми­ни­маль­на, а зна­чит, воз­ни­ка­ет риск.

Клас­си­че­ская мо­дель пре­ду­смат­ри­ва­ет пре­дос­тав­ле­ние кре­ди­та в офи­се кре­дит­ной ор­га­ни­за­ции. Её дос­то­ин­ст­во в том, что банк име­ет воз­мож­ность пред­ло­жить кли­ен­ту весь на­бор бан­ков­ских про­дук­тов, раз­ра­бо­тан­ный для дан­ной ка­те­го­рии кли­ен­тов, бо­лее об­стоя­тель­но оце­нить по­ве­ден­че­ские ха­рак­те­ри­сти­ки за­ём­щи­ка, со­ста­вить его пси­хо­ло­гич. порт­рет, опе­ра­тив­но про­вес­ти оцен­ку кре­ди­то­спо­соб­но­сти, дос­то­вер­но­сти пре­дос­тав­лен­ных им све­де­ний и, та­ким об­ра­зом, бо­лее точ­но оп­ре­де­лить риск.

Оцен­ка кре­ди­то­спо­соб­но­сти фи­зич. ли­ца про­во­дит­ся бан­ка­ми по­сред­ст­вом ско­рин­га, ба­зи­рую­ще­го­ся на балль­ной оцен­ке па­ра­мет­ров, ука­зан­ных в ан­ке­те за­ём­щи­ка и вхо­дя­щих в ско­рин­го­вую кар­ту бан­ка. Ско­рин­го­вая кар­та раз­ра­ба­ты­ва­ет­ся бан­ком пу­тём об­ра­бот­ки ба­зы дан­ных ан­кет за­ём­щи­ков с ис­поль­зо­ва­ни­ем ме­то­дов ма­те­ма­тич. ста­ти­сти­ки. По­лу­чен­ный ре­зуль­тат по­зво­ля­ет бан­ку под­раз­де­лить за­ём­щи­ков на неск. групп, ка­ж­дой из ко­то­рых при­сваи­ва­ет­ся со­ответ­ст­вую­щая оцен­ка: «хо­ро­шая» – «зе­лё­ная зо­на» (кре­дит пре­дос­тав­ля­ет­ся по­сле про­ве­де­ния ми­ним. про­це­дур про­вер­ки дос­то­вер­но­сти ука­зан­ных за­ём­щи­ком све­де­ний), «удов­ле­тво­ри­тель­ная» – «се­рая зо­на» (кре­дит вы­да­ёт­ся по­сле стан­дарт­ных про­це­дур про­вер­ки дос­то­вер­но­сти ука­зан­ных све­де­ний), «пло­хая» – «крас­ная зо­на» (в вы­да­че кре­ди­та от­ка­зы­ва­ют). С учё­том от­не­се­ния за­ём­щи­ка к од­ной из вы­де­лен­ных групп оп­ре­де­ля­ют­ся ус­ло­вия кре­ди­то­ва­ния и уро­вень про­цен­та по кре­ди­ту.

Учи­ты­вая, что ба­зы дан­ных бан­ков РФ о кре­дит­ных ис­то­ри­ях кли­ен­тов, по­лу­чив­ших К. п., ещё не­дос­та­точ­ны, а ин­фор­мац. со­став­ляю­щая Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий по­ка не­ве­ли­ка, ком­мерч. бан­ки ком­пен­си­ру­ют риск воз­мож­но­го не­воз­вра­та кре­ди­та по­сред­ст­вом ус­та­нов­ле­ния вы­со­ких про­цент­ных ста­вок и разл. ро­да ко­мис­сий. Для за­щи­ты ин­те­ре­сов по­тре­би­те­лей – за­ём­щи­ков бан­ков с 1.7.2007 в РФ ор­га­ном над­зо­ра бы­ло при­ня­то ре­ше­ние об обя­зат. ин­фор­ми­ро­ва­нии ком­мерч. бан­ка­ми за­ём­щи­ка (фи­зич. ли­цо) об уров­не эф­фек­тив­ной про­цент­ной став­ки с тем, что­бы он об­ла­дал пол­ной ин­фор­ма­ци­ей о том, ка­кая сум­ма бу­дет им вы­пла­че­на за поль­зо­ва­ние за­ём­ны­ми сред­ст­ва­ми.