КРЕДИ́Т КРАТКОСРО́ЧНЫЙ
-
Рубрика: Экономика
-
Скопировать библиографическую ссылку:
КРЕДИ́Т КРАТКОСРО́ЧНЫЙ, ссуды сроком пользования менее 1 года. В осн. это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов. К. к. можно подразделить: на ссуду денег на потребительские или иные цели, при которой кредит не приносит приращения общественного продукта, а погашается за счёт уже созданных накоплений, и на ссуду капитала – вид банковского кредита, предполагающий увеличение добавочной стоимости в результате использования кредита юридич. лицами или предпринимателями без образования юридич. лица.
К. к. различаются: по отраслевой направленности – сельскохозяйственные, промышленные, торговые, межбанковские и т. д.; по субъектам получения – кредиты юридич. лицам (предприятия, банки) и физич. лицам; по сфере применения – кредиты в сферу производства, кредиты в сферу обращения; по обеспеченности – ссуды с прямым обеспечением (обеспеченные), с косвенным обеспечением (частичное обеспечение), без обеспечения; по платности – с рыночной процентной ставкой (кредиты по цене, складывающейся на рынке в данный момент исходя из спроса и предложения), ссуды с повышенной процентной ставкой (возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и т. д.), с льготной процентной ставкой (кредиты, предназначенные для акционеров, при рефинансировании централизов. кредитов, кредитовании сотрудников банка); в зависимости от валюты, которая используется в процессе кредитования, – рублёвые, в долларах, в евро; в зависимости от лимита – лимитированные и нелимитированные; в зависимости от возобновляемости кредита – постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые; в зависимости от размера – мелкие, средние, крупные.
Среди К. к. можно выделить: целевые кредиты, кредиты по кредитной линии, овердрафт, кредиты до востребования.
Целевые К. к. характеризуются наличием чётко определённых сроков выдачи и погашения, целью, под которую выдаются денежные средства (напр., на покупку сырья, оборудования), а также разовым зачислением денежных средств на банковские счета юридич. лиц либо выдачей наличных денег заёмщику – физич. лицу.
К. к. по кредитной линии – заключение соглашения / договора, на основании которого клиент-заёмщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; сопровождается соблюдением следующего условия: общая сумма предоставленных клиенту средств не превышает лимит выдач или лимит задолженности. Лимит выдач характеризует предельную сумму, которую может получить заёмщик в пределах срока действия кредитной линии. Лимит задолженности устанавливает предельную величину единовременной задолженности, которая может восстанавливаться в пределах срока действия кредитной линии.
Разновидностью кредитной линии по лимиту задолженности является овердрафт, который предоставляется на покрытие временного разрыва в поступлении денежных средств заёмщика в случае, когда деньги в пути или первичные документы об оплате не разнесены по счетам клиентов; овердрафт даёт клиенту банка возможность осуществлять платежи с расчётного счёта сверх кредитовых поступлений на него, т. е. при дебетовом сальдо. Макс. размер этого сальдо (лимит овердрафта) и срок кредита предусматриваются спец. кредитным соглашением между банком и заёмщиком. Однако, помимо заключения кредитного соглашения по овердрафту, клиент должен получить право на этот кредит. В договоре расчётно-кассового обслуживания клиента должна быть запись, что данный клиент имеет право на овердрафт в течение срока, определяемого банком. Это обусловлено тем, что овердрафт предоставляется автоматически в случае возникновения разрыва между поступлениями средств и потребностями клиента в них. Клиенту, желающему получить овердрафт в банке, требуется открыть в нём расчётный счёт, т. к. овердрафт требует спец. контроля за деятельностью заёмщика и выдаётся только первоклассным клиентам (предполагает льготное кредитование). Овердрафт предоставляется без обеспечения, без предварительных проверок возможностей его выдачи и без оформления массы документов, поэтому его иногда называют автоматическим кредитом. Овердрафт погашается автоматически, как и выдаётся. При правильном применении этого кредита не может быть его пролонгации и просрочки.
Овердрафтное кредитование счёта клиента обычно содержит два ограничения. Во-первых, при рассмотрении вопроса о предоставлении овердрафтного кредита учитываются финансовое состояние клиента и его кредитная история, достаточность его собств. средств (необходимость залога), объём собственного оборотного капитала, размер и сроки кредиторской задолженности, размер и качество дебиторской задолженности, объём запасов продукции клиента и показатель их оборачиваемости, сумма поступлений денежных средств на все счета клиента (расчётный, валютный и т. д.) в течение определённого времени (чаще всего за последние три месяца), возможность предъявления претензий и требований третьих лиц к счёту клиента.
Во-вторых, в процессе кредитования ограничиваются: лимит и срок овердрафта, период нахождения непогашенного остатка овердрафта на ссудном счёте, целевое назначение кредита, процентная ставка.
В кредитной практике также используется К. к. до востребования. В случаях, когда кредитным договором не установлен срок возврата клиентом-заёмщиком суммы основного долга либо указанный срок определён моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведён клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором офиц. требования. Порядок и форма офиц. востребования банком-кредитором возврата клиентом-заёмщиком суммы предоставленных денежных средств определяются в договоре.