ДЕПОЗИ́ТЫ БА́НКОВСКИЕ

ДЕПОЗИ́ТЫ БА́НКОВСКИЕ (от лат. de­po­si­tium – вещь, от­дан­ная на хра­не­ние), де­неж­ные сред­ст­ва кли­ен­тов в бан­ках в фор­ме вкла­дов по со­гла­ше­ни­ям и до­го­во­рам. Д. б. под­раз­де­ля­ют­ся на три груп­пы: вкла­ды до вос­тре­бо­ва­ния (те­ку­щие), сроч­ные и сбе­ре­га­тель­ные.

Вкла­ды до вос­тре­бо­ва­ния – сред­ст­ва на те­ку­щих, кон­то­кор­рент­ных и жи­рос­че­тах, ко­то­рые мо­гут быть вос­тре­бо­ва­ны в лю­бой мо­мент. Эти вкла­ды сле­ду­ет от­ли­чать от т. н. днев­ных де­нег, под ко­то­ры­ми по­ни­ма­ют Д. б. сро­ком на один день. По де­по­зи­там этой груп­пы вы­пла­чи­ва­ет­ся очень низ­кий про­цент, а не­ред­ко воз­на­гра­ж­де­ние во­об­ще не пре­ду­смат­ри­ва­ет­ся. Дан­ные Д. б. пред­на­зна­че­ны пре­ж­де все­го для осу­ще­ст­в­ле­ния те­ку­щих рас­чё­тов. Вла­де­лец счё­та мо­жет про­из­во­дить их в разл. фор­мах: на­лич­ны­ми день­га­ми, че­ка­ми, пе­ре­во­дом (или век­се­лем). От­крыв та­кой счёт, кли­ент пе­ре­да­ёт бан­ку тех­нич. ве­де­ние сво­их пла­тёж­ных опе­ра­ций. На прак­ти­ке де­фи­ни­ция вкла­дов до вос­тре­бо­ва­ния раз­но­об­раз­на. Ес­ли ком­мерч. бан­ки от­но­сят к этим Д. б. толь­ко вкла­ды, ко­то­рые мо­гут быть изъ­я­ты по пер­во­му тре­бо­ва­нию кли­ен­та, то цен­траль­ные бан­ки счи­та­ют вкла­да­ми до вос­тре­бо­ва­ния так­же де­по­зи­ты, по ко­то­рым срок по­да­чи уве­дом­ле­ния о сня­тии де­нег со счё­та не пре­вы­ша­ет ме­ся­ца. Еже­днев­ное ве­де­ние пла­тёж­ных опе­ра­ций тре­бу­ет не­ма­лых за­трат, ко­то­рые, хо­тя и со­кра­ти­лись в ре­зуль­та­те при­ме­не­ния ЭВМ, всё же ос­та­ют­ся не­ма­ло­важ­ной ча­стью из­дер­жек пред­при­ятий. Вкла­ды до вос­тре­бо­ва­ния мо­гут по­ме­щать­ся на т. н. де­по­зит­ные или кон­то­кор­рент­ные сче­та. Раз­ли­чие ме­ж­ду эти­ми сче­та­ми со­сто­ит в том, что с де­по­зит­но­го счё­та кли­ент мо­жет снять толь­ко сум­му фак­ти­че­ско­го ос­тат­ка на нём. На кон­то­кор­рент­ном счё­те воз­мо­жен как от­ри­ца­тель­ный, так и по­ло­жи­тель­ный ос­та­ток. В лю­бой мо­мент кли­ент мо­жет не толь­ко снять день­ги со счё­та, но и по­лу­чить кре­дит на оп­ре­де­лён­ное вре­мя. Од­на­ко на прак­ти­ке это раз­ли­чие по­сте­пен­но сти­ра­ет­ся. При со­от­вет­ст­вую­щей до­го­во­рён­но­сти с бан­ком и на де­по­зит­ных сче­тах до­пус­ка­ет­ся от­ри­ца­тель­ный ос­та­ток.

Сроч­ные вкла­ды бы­ва­ют двух ви­дов: соб­ст­вен­но сроч­ные Д. б. и Д. б. с пред­ва­ри­тель­ным уве­дом­ле­ни­ем об изъ­я­тии. Эти де­по­зи­ты, по срав­не­нию с вкла­да­ми до вос­тре­бо­ва­ния, вно­сят­ся на бо­лее дли­тель­ные сро­ки. Как пра­ви­ло, они при­ни­ма­ют­ся на срок не ме­нее од­но­го ме­ся­ца. Для вклад­чи­ка смысл дол­го­сроч­но­го вло­же­ния де­нег за­клю­ча­ет­ся в по­лу­че­нии бо­лее вы­со­ких про­цен­тов. Банк, со сво­ей сто­ро­ны, так­же мо­жет рас­по­ла­гать эти­ми сред­ст­ва­ми бо­лее дли­тель­ное вре­мя и со­от­вет­ст­вен­но уве­ли­чить до­хо­ды от про­цен­тов. Соб­ст­вен­но сроч­ные вкла­ды воз­вра­ща­ют­ся кли­ен­ту в за­ра­нее ус­та­нов­лен­ный день. До это­го мо­мен­та они «за­бло­ки­ро­ва­ны», и банк мо­жет пол­но­стью рас­по­ря­жать­ся ими. Обыч­но по вкла­ду с боль­шим сро­ком бан­ки вы­пла­чи­ва­ют бо­лее вы­со­кий про­цент. Од­на­ко взаи­мо­связь ме­ж­ду эти­ми па­ра­мет­ра­ми мо­жет быть и об­рат­ной. Напр., ес­ли ком­мерч. бан­ки ожи­да­ют сни­же­ния учёт­ной став­ки, то про­цент по вкла­дам с бо­лее дли­тель­ны­ми сро­ка­ми мо­жет на­хо­дить­ся на уров­не ста­вок по де­по­зи­там с мень­ши­ми сро­ка­ми. В от­ли­чие от соб­ст­вен­но сроч­ных вкла­дов, сроч­ные вкла­ды с пред­ва­ри­тель­ным уве­дом­ле­ни­ем тре­бу­ют спец. за­яв­ле­ния вклад­чи­ка. Срок по­да­чи та­ко­го уве­дом­ле­ния за­ра­нее ого­ва­ри­ва­ет­ся, и в со­от­вет­ст­вии с ним ус­та­нав­ли­ва­ет­ся ве­ли­чи­на про­цен­та по вкла­ду.

Сроч­ные вкла­ды за­ни­ма­ют про­ме­жу­точ­ное по­ло­же­ние ме­ж­ду те­ку­щи­ми и сбе­ре­га­тель­ны­ми Д. б. Они от­ли­ча­ют­ся от по­след­них тем, что име­ют от­но­си­тель­но не­боль­шой, стро­го оп­ре­де­лён­ный срок, хо­тя он и боль­ше, чем у вкла­дов до вос­тре­бо­ва­ния. Осо­бен­ность сбе­ре­га­тель­но­го вкла­да со­сто­ит в том, что вла­дель­цу вы­да­ёт­ся сви­де­тель­ст­во о его на­ли­чии, ча­ще все­го сбе­ре­га­тель­ная книж­ка. Сбе­ре­га­тель­ные Д. б. слу­жат для на­ко­п­ле­ния или вло­же­ния де­неж­ных сбе­ре­же­ний. День­ги, по­ме­щён­ные на сче­та, пред­на­зна­чен­ные для осу­ще­ст­в­ле­ния пла­те­жей, или вло­жен­ные на оп­ре­де­лён­ный срок, не от­но­сят­ся к сбе­ре­га­тель­ным вкла­дам.

Под де­по­зи­том так­же по­ни­ма­ют за­пи­си в бан­ков­ских кни­гах, со­дер­жа­щие или под­твер­ждаю­щие тре­бо­ва­ние кли­ен­тов к бан­ку; крат­ко­сроч­ные меж­бан­ков­ские ссу­ды (опе­ра­ции по раз­ме­ще­нию вре­мен­но сво­бод­ных средств дан­но­го бан­ка в др. бан­ках); день­ги, вне­сён­ные как сви­де­тель­ст­во (га­ран­тия) на­ме­ре­ния за­клю­чить сдел­ку; взно­сы в та­мо­жен­ные уч­ре­ж­де­ния в обес­пе­че­ние оп­ла­ты та­мо­жен­ных по­шлин; взно­сы де­нег в су­деб­ные и адм. уч­ре­ж­де­ния в обес­пе­че­ние ис­ка, яв­ки в суд.